外資銀行的“戰(zhàn)略布局”
中國加入WTO的前三年中，外資銀行似乎沒有什么太大的動作，而在最近兩年，花旗、匯豐、摩根等外資金融巨頭開始了他們在中國的戰(zhàn)略布局。他們并沒有如預計的那樣在搶客戶和搶人才，而是“搶”銀行，幾乎關于每家國內(nèi)銀行的融資傳聞里都會有它們的身影。
在五年之內(nèi)中國就將開放銀行業(yè)的背景下，眾多外資銀行為何參股自己未來的“競爭對手”呢？為何會對當中資銀行“洋股東”如此饒有興致呢？
根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，有18家外資銀行成為了25家中資銀行的境外戰(zhàn)略投資者，入股總金額達到181億美元。而且，他們選擇的對象也從地方商業(yè)銀行和規(guī)模較小的股份制銀行，迅速蔓延到包括上市銀行、全國性股份制銀行和國有銀行在內(nèi)的大型商業(yè)銀行。
很多業(yè)內(nèi)人士認為，中資、外資銀行并非直接的競爭關系。對此，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任史建平教授對《中國經(jīng)濟周刊》表示：“外資銀行進入中國不是搞社區(qū)銀行，不是到處鋪點的，主要是集中在某些領域。未來他們可能會處于中國市場產(chǎn)品價值鏈的高端，而國內(nèi)銀行淪為低端業(yè)務的一頭，做那些附加值比較低，利潤也比較小的業(yè)務，因為我們沒有高素質(zhì)的人才和高品質(zhì)的業(yè)務去支撐這種競爭力。”
與外資銀行相比，中資銀行創(chuàng)新方面差距非常大，僅花旗銀行一家，從1996年起，已經(jīng)不動聲色地在中國申請了19項金融產(chǎn)品的“商業(yè)方法類”的發(fā)明專利。中資銀行幾乎沒有金融產(chǎn)品的發(fā)明專利，主要是一些 “實用新型”和“外觀專利”，如點鈔機、保險柜等。
各銀行的業(yè)務也都大同小異，只是名稱不同。客戶在選擇銀行的時候通常也只考慮銀行的地點，從沒意識到把錢存在工行和建行會有什么分別。
“我們國內(nèi)的銀行搞了很多產(chǎn)品和服務，但品質(zhì)還屬于低層次的，還處在簡單模仿外資銀行的階段。另外，國內(nèi)的產(chǎn)品的同質(zhì)化也很嚴重。各家銀行的服務基本上差不多，沒有個性化的、有特色的產(chǎn)品和服務。”史建平說。
“一些銀行的產(chǎn)品只是外資銀行的‘二道販子’，在設計和程序上都模仿外資銀行。”中國社會科學院金融所研究員、結構金融研究室主任殷劍峰告訴《中國經(jīng)濟周刊》，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機構進行創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)、運作以及長遠規(guī)劃和系統(tǒng)管理。
“國內(nèi)銀行植根于本土文化，這是很大的優(yōu)勢。而銀行服務與文化有很密切的聯(lián)系，金融產(chǎn)品是有濃厚文化色彩的產(chǎn)品，如果我們能開發(fā)出真正滿足中國人需要、有濃厚中國文化色彩的產(chǎn)品和服務，在產(chǎn)品深度開發(fā)上下功夫，搞一些中國原創(chuàng)性的金融產(chǎn)品和服務，外國人是競爭不過我們的。”史建平建議說。
中資銀行：如何接軌“國際慣例”
事實上，為了迎接金融業(yè)的全面開放，中資銀行做了不少努力，希望迅速地與國際接軌，如股份制改造、剝離不良資產(chǎn)、股權分置改革、高管持股、高管年薪制、引進戰(zhàn)略投資者、A股上市、H股上市、A股H股同時上市……
顯然，中資銀行正在朝著國際化的方向邁進，與此同時，消費者對銀行服務的要求也越來越高，如一些消費者批評說，中資銀行進行“國際慣例”改革中，只挑對自己有利的方面改，而忽略了其服務水平的提高。
國際化“形似神不似”
在很多人眼里，中資銀行的國際化似乎只體現(xiàn)在頻繁出臺的各項符合“國際慣例”的收費項目上：小額賬戶費、輔幣兌換費、清點零鈔費、大額提現(xiàn)費、電話銀行費、網(wǎng)上銀行開戶費、借記卡年費、跨行存取及查詢費等等。據(jù)統(tǒng)計，從2003年以來，銀行的新增收費項目有20余項之多。
“人們不一定是對這些措施本身不理解、不認同，主要是消費者在付出更高費用的同時，并沒有得到的更加優(yōu)質(zhì)的服務質(zhì)量、服務態(tài)度和更高的服務效率。”中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任史建平教授對《中國經(jīng)濟周刊》說。
史建平認為，入世以后，國內(nèi)的銀行業(yè)有很大的改善和進步，比如增加了很多金融產(chǎn)品、用卡的環(huán)境變化很大。但是，和國際上的大銀行相比，我們還存在很大差異。“這個差距不是在‘硬’的方面，因為我們的產(chǎn)品并不少，而是‘軟’的方面，也就是服務的品質(zhì)和深度不行。